“十五五”期间（2026-2030年）银行业的发展趋势

这一时期中国银行业将面临更为复杂的经营环境，既要应对严峻的多重挑战，也要把握难得的战略机遇，实现高质量转型发展。

一、四重挑战考验银行业转型能力

挑战一：盈利模式承压，净息差持续收窄

当前，实体经济有效需求偏弱成为银行业面临的首要挑战。在经济结构转型的大背景下，传统行业融资需求放缓，而新兴产业的金融需求尚未完全释放，导致优质信贷资产获取难度增大。贷款利率的持续下行已成为不可逆转的趋势，净息差收窄将直接挑战银行传统的息差收入模式。

行业数据显示，近年来商业银行净息差已降至历史低位，部分银行净息差甚至跌破1.5%。这种趋势预计在"十五五"期间将持续，银行依赖息差收入的传统经营模式面临根本性挑战。利率市场化改革的深化、存款竞争的加剧，以及央行多次降准降息的政策导向，都在压缩银行的盈利空间。银行业亟需寻找新的盈利增长点，推动收入结构多元化转型。

挑战二：多重风险叠加，资产质量压力加大

"十五五"期间，银行业将面临更加复杂的风险环境。首先，全球地缘政治风险上升，关税政策的不确定性、汇率大幅波动等外部冲击对银行业形成压力。其次，中国经济正处于结构转型的关键期，传统产业转型升级过程中信用风险压力增大，部分高杠杆、产能过剩行业的信贷风险持续暴露。

此外，利率持续下行的环境加剧了银行资产负债管理的难度。长期资产与短期负债的期限错配问题凸显，流动性风险管理面临新的考验。房地产市场的深度调整、地方政府债务风险的化解，都可能对银行资产质量产生冲击。局部领域的风险易于扩散和恶化，要求银行建立更加严密的风险防控体系。

挑战三：竞争格局深刻变革，市场份额面临挤压

金融科技的迅猛发展正在重塑金融服务格局。移动互联网科技企业凭借技术优势和场景资源，加速金融版图扩张，在支付、理财、消费信贷等领域对传统银行形成强力竞争。去中心化金融（DeFi）等新兴金融模式的出现，进一步冲击着传统金融的中介地位。

与此同时，银行业内部竞争也在加剧。大型银行凭借资金成本优势不断下沉，挤压中小银行的生存空间；中小银行则通过差异化定位和灵活机制寻求突破。跨界竞争、同业竞争、内外资银行竞争交织在一起，形成多重竞争格局，市场份额的争夺更趋激烈。

挑战四：智能化转型风险与合规压力升级

随着人工智能、大数据等技术在银行业的深度应用，数据安全与模型风险成为智能化时代的首要关切。数据泄露、算法歧视、模型失效等新型风险不断涌现，对银行的技术治理能力提出更高要求。

同时，金融监管持续趋严。监管部门加强对银行理财、同业业务、影子银行等领域的监管，对资本充足率、流动性比率等指标提出更严格要求。跨境业务方面，地缘政治紧张导致金融制裁风险显著上升，合规管理的复杂性大幅提升。智能风控与合规管理系统的建设升级成为银行必须攻克的课题。

二、六大机遇开启发展新空间

机遇一：科技金融迎来黄金发展期

"十五五"期间，科技创新和产业创新深度融合，将加速引领新质生产力崛起。国家将科技创新摆在现代化建设全局的核心位置，持续加大对集成电路、人工智能、生物医药、新能源等战略性新兴产业的支持力度。

这为银行业带来广阔的科技金融业务空间。科技信贷作为主要融资渠道，市场需求旺盛；科技产业并购融资、资产管理公司（AIC）股权投资、科创债券发行等多元化金融服务需求快速增长。银行可通过"投贷联动"、知识产权质押、供应链金融等创新模式，支持科技企业全生命周期发展，在服务国家战略的同时，开拓新的业务增长点。

机遇二：绿色金融与转型金融加速扩容

绿色产业发展动能持续增强，"双碳"目标的推进，为银行业带来巨大的绿色金融市场。高碳产业的绿色转型全面加速，钢铁、水泥、化工等传统行业的低碳改造需要大量资金支持。新能源、节能环保、绿色建筑等新兴产业快速发展，预计绿色信贷将保持年均两位数以上的高速增长。