农商银行求解“降本增效”必答题：精准化营销、精细化管理、精益化经营！

当前，经济增速放缓、净息差不断收窄、负债端成本上升，“降本增效”无疑是银行业爬坡过坎的“必答题”。

为做好这道“必答题”，陕西省农村信用社联合社汉中审计中心指导全市农合机构，顶住外部环境多重压力，在精耕细作中求突破。

数据体现行动成效：2024年，汉中农合机构农户和小微客群授信覆盖率分别提高至33.02%、26.69%，高于全省平均水平；普惠涉农贷款、普惠小微贷款分别净增21.43亿元、21.81亿元；推动3396个智慧场景建设项目落地，累计为13.4万户居民发放数字普惠贷款180.6亿元；围绕降本增效“六项举措”，网点减量提质39个、增加2.16亿元资金业务收入。

“认清自己，奋起直追，牢牢把握精进有为的前行定力。”汉中审计中心负责人介绍，高质量发展是一场艰苦的竞速赛、耐力赛，比拼的不仅是业务经营的“硬指标”，更有催生发展的“软实力”。

2025年，汉中农信坚持发展为要，突出固本培元，以考核指标、管理质效“两大提升”为落脚点，以“精”字为钥，解锁“精准化营销、精细化管理、精益化经营”的密码，推动实现量质双升、追赶超越。

精准化营销

服务直抵“未达之地”

直面短板，方能寻得破局之路。汉中审计中心负责人认为，目前，实体贷款投放已成为制约业务发展的突出短板，必须全力突破，而突破实体贷款投放瓶颈，关键在“增户扩面”，核心是“提高用信率”。为此，各行社聚焦精准营销，持续推动投放“增效”；审计中心加强三类专营网点分层分类管理，确保各项战术动作做扎实、做到位。

树牢行商意识。出台《网格化精准营销指导意见》，用“按图索骥”式精准打法推进名单管理落地。建立动态跟踪机制，靶向解决走访率与营销质效“双低”问题。推送“7+X+N”类精准营销名单，截至目前，入库科技型企业用信新增97户6.1亿元；梳理各类市场主体等“N”类名单1960户，新增首贷户60户；通过高管包抓专项营销新增首贷户46户2.89亿元。

做实增户扩面。针对“五类客群”，以授信客户“标签式”跟踪管理提升“用信转化率”。高管带头扛责，细化部门对接责任到岗到人；行社业务部发挥中枢作用，对营销名单深度筛选、精准比对，实现资源与需求的高效匹配；客户经理用活工具表深耕走访，培育各层级“人人都是营销员”的主动意识。

推进专项行动。深入推进授信客户“三年倍增”专项行动，坚定向下扎根，持续用好“秦增信”“农户无感授信”等，充分释放产品引流获客优势，不断提升用信率、数字贷款占比。“三年倍增”行动开展以来，客户授信覆盖率从2023年初的20.94%提高至36.92%，贷款客户数由18.19万户增加至21.14万户。

一系列推动精准营销的举措落地见效，陕西财润农牧有限公司是受益企业之一。

该企业位于镇巴县长岭镇中坝村，负责人王福国指着仓库里堆放的黄芪、杜仲等中药材，满怀感激地告诉记者：“若没有农商银行‘农担贷’的大力支持，企业规模做不到这么大。”

“‘根植镇巴丰农裕商’是口号，更是行动指南。”镇巴农商银行负责人告诉记者，结合镇巴作为生态经济示范县的定位，该行精准聚焦县域中药材、魔芋、旅游等特色产业，实现了信贷投放增效。截至目前，各项贷款余额34.91亿元，较年初净增2.39亿元，在陕西省农合机构金融服务乡村振兴考核中获评“优秀单位”。

与此同时，党建引领为汉中农合机构业务发展提供了保障，也增添了鲜明的底色。汉中审计中心重新修订了《党建工作考核办法》，按季现场督导考核，定期下发《党建重点工作提示单》；推行“112”红色先锋机制，推动党建工作重心下移、考核下沉、保障下倾。

城固县农村信用联社以“112红色先锋机制”为抓手，通过建立党员责任区、设立红星示范岗、组建红旗攻坚队，将全县310个行政村划分为红色网格，实现党建引领基层治理与经营质效双提升。截至今年6月末，累计发放普惠小微贷款9.79亿元。