对xx市普惠金融发展情况的调查与思考

商洛位于秦岭南麓腹地、陕鄂豫三省结合部，辖1区6县、98个镇办，常驻人口203万人，总面积1.96万平方公里，辖区山多地少、农多工少、石多土少，曾是全国14个集中连片贫困地区之一，经济发展相对落后，金融服务基础较为薄弱。近年来，商洛通过大力支持普惠金融发展，积极引导金融服务机构践行普惠金融，针对农村小微、民营企业、农民和城镇低收入人群发展出台系列支持政策，切实增强了金融支小、支农、扶贫功能，取得良好效果。但与区域经济社会发展需求相比，商洛普惠金融的发展还存在体系不完善、服务不均衡、服务成本偏高、金融知识普及度偏低等问题，需要从供给和需求两个方面、内部金融产品创新和外部政策环境支持两个维度寻找突破发展路径。

一、商洛市普惠金融发展现状

（一）机构设置日益完善。为有效推进商洛辖区普惠金融发展，市政府制定相关规划，提出要进一步提高全市金融服务的广度和深度，建立更具包容性的普惠金融服务体系，确保金融资源公平合理配置。在相关政策指引和经济发展向好的背景下，近几年辖区各类金融机构不断增加，已形成以银行类金融机构为主，保险和证券类金融机构为辅，小额贷款、财务公司以及消费金融机构为补充的金融体系。同时，随着互联网科技的快速发展，辖区互联网金融、消费者金融也在蓬勃发展，通过互联网支付业务创新金融产品，提供个性化服务，让越来越多的人享受到普惠金融所带来的益处。截止2022年末，商洛辖区共有银行业金融机构18家、保险业金融机构20家、证券业经营机构2家，另有地方金融组织17家。

商洛辖区普惠金融的主要参与主体为银行机构和担保公司。截止2022年末，商洛辖内共有法人银行机构18家，从业人员4800余人。其中，政策性银行1家（农发行）、国有控股大型商业银行5家（工、农、中、建、邮）、城市商业银行2家（长安、西安）、农村商业银行5家（丹凤、商南、山阳、镇安、柞水）、农村信用联社2家（商州和洛南）、村镇银行3家（洛南阳光、商南聚利、柞水聚利）。商洛市共有2家政府性融资担保机构，从业人员62人。其中，市本级1家（商洛市融资担保有限责任公司）、商州区1家（商州区兴商融资担保有限责任公司）。

（二）普惠金融发展成效日渐显现。近年来，商洛市通过深入贯彻落实党中央、国务院关于发展普惠金融和支持小微企业、“三农”融资发展的决策部署，优化财政金融政策传导机制，以财政资源撬动金融杠杆，持续提升金融服务的覆盖性、可得性和满意度。截止2022年末，全市金融机构各项存款余额1587.35亿元，增长13.8%；各项贷款余额877.63亿元，增长15.8%，增速位居全省第一；全市政府性融资担保机构在保余额23.21亿元，同比增长27.9%；全市保险业实现原保险保费收入28.72亿元，同比增长6.87%；原保险赔付支出11.4亿元，同比增长1.68%，提供风险保障14998亿元。同口径涉农贷款和普惠型涉农贷款余额实现“双增”，截止2022年末，商洛银行业同口径涉农贷款余额559.5亿元，较年初增加78.77亿元、增长14.12%；普惠型涉农贷款余额214.26亿元，较年初增加27.98亿元、增长15.02%，涉农贷款实现双增。

具体来看：截止2022年末，一是普惠型小微企业贷款实现“两增”。全市银行机构普惠型小微企业贷款余额113.18亿元，较年初增加24.68亿元、增长27.88%，高于各项贷款增速12.39个百分点；贷款户数2.67万户，较年初增加6354户。二是普惠型农户生产经营性贷款持续增加。普惠型农户生产经营性贷款余额为166.56亿元，同比增加11.83%。三是普惠型小微企业综合融资成本稳中有降。全市银行机构当年累计发放普惠型小微企业贷款平均利率为6.70%，较上年下降0.35个百分点；累计为小微企业承担或减免信贷相关费用453万元。四是政府性融资担保业务快速发展。全市政府性融资担保机构在保余额23.21亿元，较上年增长27.9%，累计为中小微企业减免费用2107万元。五是小微企业信用贷款规模持续增长。全市银行机构小微信用贷款余额55.67亿元，较年初增加16.59亿元、增长42.47%，占小微企业贷款总额的16.36%；贷款户数2.21万户，较年初增加7397户，其中普惠型小微企业信用贷款余额39.79亿元，有余额的贷款户数2.18万户。六是省考指标“普惠金融重点领域贷款余额占比”成效突出。商洛市银行业普惠金融重点领域贷款余额占各项贷款比重为26.23%，全省排名第二。

（三）中省资金支持不断增强。近年来，中省下达商洛市普惠金融发展专项资金逐年增加，2020年下达1827万元，2021年下达3907万元，2022年下达5410万元，2023年提前下达5870万元。根据惠民生、保基本、有重点和可持续原则，精准聚焦民营和小微企业、“三农”等经济社会发展的重点领域和薄弱环节，通过运用贷款贴息、以奖代补、费用补贴等方式，重点保障低收入人群等普惠金融重点服务对象的基础金融服务可得性和适用性，有效提升和改善民营和小微企业金融服务水平。

（四）普惠金融发展环境日渐优化。商洛出台了一系列政策措施，营造良好普惠金融发展环境。一是强化制度建设，建立长效机制。结合实际印发《商洛市人民政府关于印发推进普惠金融发展规划（2016-2020年）实施方案的通知》《商洛市创建省级金融服务乡村振兴示范县工作方案》《商洛商业银行小微企业金融服务监管评价协调机制》等政策文件，凝聚监管部门合力和金融服务资源，完善机制，提升质效。二是助力“信易贷”平台建设，优化小微企业融资环境。市发改委、人行商洛中支、商洛银保监分局印发《关于进一步推动“信易贷”助力中小微企业融资的通知》，积极开展“信易贷”平台商洛旗舰店的建设和推广，破解银企信息不对称难题。三是深入推进银担合作，引导金融惠企利民。以实施“百名行长联企业纾难解困”活动为契机，搭建“政府主导、部门协助、信息共享、金融支持、高效便捷”的政银企常态化对接工作机制，提升银企对接便捷性、精准度和成功率，为重点骨干企业、有融资需求中小微企业提供金融支持。四是丰富产品服务模式，拓展普惠金融服务深度。通过印发《商洛市知识产权质押融资入园惠企三年行动实施方案》，促进知识产权、金融资源与产业发展有效融合；汇编《商洛市知识产权质押融资应知应会手册》，帮助科技型企业精准匹配所需产品和服务；联合税务局开展银税互动，指导机构充分利用企业纳税信息授信增信；指导银行机构建立多个农村普惠金融服务站，下沉服务重心，增强服务“三农”群体战略定力。